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商业保险:为养老提质

分享到: 来源:【】日期:【2012-12-20】关闭窗口

商业保险:为养老提质

        岁月的流逝定会将我们每个人都贴上“老年”的标签,如何养老,也成了时提时热的焦点,特别是在老龄化进程加快的今天,养老的问题离我们每个人都并不遥远。
        和全国同步,云南也将在今年底以前,实现城乡居民社会养老保险的全覆盖,惠民政策再次让老百姓感到温暖。在广覆盖、低保障的基础上,如何让老年人拥有更高质量的生活,也成为社会关注的热点。
       在阳光人寿云南分公司培训部训练操作室主任陆云飞看来,即使是初入职的年轻人,养老的问题其实非常现实,对于普通的工薪家庭来说,为了提高幸福指数和老年时期的生活质量,有必要在年轻时养成良好的生活习惯和科学的理财规划。

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        忙走于喧嚣都市的年轻人,工作占据了大部分时光,经验也随之增长,而脸上逐渐加深的皱纹,却在无情地记录着时间的流走。
        “很多二三十岁的年轻人都会有这样一个误区:‘现在我年纪还小,养老那是30、40年以后的事了。’”作为保险理财规划师,陆云飞提醒年轻的职场人员,养老有必要在年轻时就做好准备。
        我国目前社会保险虽然覆盖广,但额度通常比较低,如果要想获得质量更高的养老保险保障,商业保险是社会保险必要的补充。
        保险业内人士向记者做了几个简单的计算:按照目前较低的消费水平,抛开物价上涨等因素,每人每天的饮食消费约为30元,以此为标准,假定夫妻2人从60岁退休,活到80岁,仅在饮食方面就需要花费43.8万元。
        对此,陆云飞分析认为,简单地来看,养老确实需要不小的支出,40多万也只是按照目前的消费水平所得,对于现在的年轻人来说,退休后可能需要更多的食品支出,如果再加上老年人花费最多的医药、医疗等费用,一对夫妇共需要100—200万元的养老金才能活得比较安心。
       “但同时,又不能把养老金简单的数字化,货币也有时间价值。”他说,“年轻人也没必要为巨大的金额感到恐惧,养老所需的钱,可以从国家的基本养老保险制度、企业年金、商业养老保险、储蓄甚至投资积蓄等途径获得。”
        记者通过调查发现,目前,很多年轻人特别是刚入职的年轻人收入水平并不是很高,消费支出则主要集中于房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚会等娱乐性支出,其中,娱乐支出占据月收入的很大比重。
        对于年轻人的消费比重,有专家认为,过多的娱乐支出并不能提高年轻人的生活幸福指数,而且也和科学的理财规划相悖,年轻人应该养成科学的消费习惯,让娱乐消费保持在合理的范围,多做长远的理财规划。
 

商业保险提质

       按照陆云飞的说法,人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人“赚来”,就目前来说,职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用,而且效益较好的部分企业,还为职工购买企业年金,再加上商业养老保险和存款,年轻人也不用为养老发愁。
        不过,虽然商业养老保险的重要补充作用不言而喻,但也有不少刚毕业的大学生向记者抱怨:“每个月基本上都是入不敷出,何谈理财规划?更不用说购买保险了。”
        年轻人通常都是领取着并不可观的收入,奔走于市场一线,而并不科学的消费观,让“月光族”拥有了庞大的队伍。这支队伍,如何与商业养老保险产生交集?
        陆云飞建议,对于年轻人来说,一味地追求高预期回报的投资需要面临较大的风险,应该科学平衡收入的分配。为不影响生活质量,即使是对于养老保险的支出,每年也不宜超过年收入的20%。
       具体说来,对于初入职场的年轻人,陆云飞建议尽可能去争取用人单位提供的合法劳动保险,由于收入不高,因此,每年可以投入2000元左右的意外险和纯保险。
        刚成家的工薪族,虽然收入可能有所提高,但由于消费支出增长较快,所以,保费的提升也不应该太快增加,所选的保险产品在提供保障的同时,应该兼顾中长期的理财规划。“可以选择一些带有分红性质的保险产品,保费为每年3000—4000元为宜。”
        而对于事业上已取得突破的成熟家庭,陆云飞建议“闲钱”应该注重保值增值的作用,保险方面可选择具有理财性质的分红型产品,同时提高养老保险的投入,让个性化的商业养老保险,真正发挥社会养老保险有力补充的功能。

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